随着互联网的发展，保险在人们心目中也从原来“骗钱的，没什么用”的印象，渐渐转化成“保险还是有用的，只是不知道怎么选择”。
宝宝一出生就受万千宠爱于一身，父母希望把最好的一切都给宝宝，但是也有不少年轻的宝爸宝妈吐槽，还没出生就把保险了解好了，结果满月了去买，因为宝宝早产买不了，想给宝宝买份保险太难了。
别着急，关于宝宝早产保险到底应该怎么买，近忧君今天给大家详细讲讲。
一、早产儿怎么定义
正常情况下，宝宝会在妈妈的肚子里待满40周，但是由于生理、心理或者生活环境的影响，导致很多宝宝时间没满40周就出来了，早产儿的定义一般是指胎龄小于37周，而且体重小于2.5kg的宝宝。
根据国家卫生计划生育委员会统计，我国的新生儿早产的发生率大概7%，而且近年来，我国早产儿的发生率还在逐年上升。
本来新生儿的免疫功能和抵抗力就比较低，容易受感染生病，早产儿相对于正常的宝宝来说，有的器官没有发育成熟或者发育完全，抵抗力和免疫功能就更低了，稍微不注意就容易感染，早产儿更容易患上脑瘫，癫痫，智力低下，视觉和听力障碍等。
二、早产儿常见疾病
1.新生儿黄疸
由于宝宝出生后，体内代谢异常，引起胆红素过高，主要表现为皮肤和眼睛发黄，新生儿黄疸就算是正常足月的宝宝，也是比较常见的。
黄疸分为病理性黄疸和生理性黄疸。
生理性黄疸：一般10天内自然消退，除了皮肤和眼睛有些发黄，无其他症状，不需要治疗。病理性黄疸：半个月不消退，容易复发，引起严重并发症的可能性很高，比如蚕豆症、听力异常、运动障碍、眼球运动障碍等。
生理性的黄疸，如果是已经痊愈的足月宝宝，重疾险和医疗险都是可以正常承保的；如果是早产宝宝，新生儿黄疸这一项是可以正常承保的，如果还有其他的问题，就需要看其他问题的核保结果了。
病理性的黄疸，不管是足月宝宝还是早产宝宝，需要根据病因进行分析和判断，需要满足一系列的条件，才能进行投保，如果比较严重的话，比如已经产生较为严重的后遗症，基本上是直接拒保。
目前市面上的大多数重疾险和部分医疗险，针对病理性黄疸，只要痊愈无并发症，而且超过半年没复发，基本上是可以正常承保的，所以宝爸宝妈们也不要太过担心，新生儿黄疸可选择投保的产品还是比较多的。
2.早产、低体重
孕期不满37周，出生体重低于2.5kg的宝宝，基本上重疾险和医疗险都会问到这一点，核保分为三种情况：早产且低体重；仅早产；仅低体重。
第一种情况，买保险比较麻烦，比较宽松的至少需要满6个月，而且没有异常无并发症；一般的会延期到2周岁或者3周岁才可以。
第二种情况，选择性就稍微多一些，除了是早产，其他的检查无异常，儿保手册都是正常的，通过智能核保，部分产品可以正常承保。
第三种情况，除了低体重，其他的都是正常的，有的产品健康告知没有询问体重，可以直接购买；询问了体重的，智能核保一般也是可以承保的。
3.新生儿肺炎
对于新生儿来说，肺炎是比较常见高发的，一般表现的症状为发热，咳嗽，呼吸急促或困难。
重疾险：对于肺炎来说，一般痊愈超过3个月，而且没有并发症或后遗症，基本上智能核保可以正常承保，但是有的产品对发病的次数也有要求，要求是单次发病。医疗险：医疗险对肺炎的健康告知会严格一些，小病医疗只要2年内住过院，都是不能投保的；百万医疗比较宽松的要求痊愈3个月以上，而且没有诊断为间质性肺炎和未发生呼吸窘迫综合征，胸片无异常；严格一些的要求半年内没有因呼吸道疾病就诊过。
4.急性支气管炎
新生儿极容易因为天气的变化，感染病菌引起急性支气管炎，常见的症状是咳嗽，打喷嚏。
急性支气管炎是很好治愈的，所以一般康复后，是可以正常买保险的。
重疾险：非喘息性支气管炎，而且治愈3个月以上，无并发症，是可以正常承保的。医疗险：有的医疗险只要治愈无异常可以直接投保，有的医疗险要求治愈半年以上，胸片和肺功能都正常，不是多次发病。
5.手足口病
手足口病是由于肠道感染引起的，一般的症状是发热，手足口出现小疱疹。
重疾险：治愈三个月以上，无并发症，基本上都是可以正常承保的。医疗险：没有心脑疾病并发症，痊愈半年以上，智能核保可正常承保。
6.卵圆孔未闭
卵圆孔未闭是新生儿也比较容易出现的问题，一般是没有明显症状的，但一般新生儿检查心脏可以查出来。
重疾险：单纯卵圆孔未闭，不涉及心脏或其他器官功能异常，心脏彩超复查无异常，比较宽松的可以智能核保正常买，有的要求已经自然闭合，或者已经手术治愈，康复无异常，超过5年，才能正常承保。医疗险：大多数医疗险是直接拒保的，有比较少的医疗险，可以人工核保，但是要求半年内心脏彩超和心电图都是正常的，而且已经进行手术超过5年。
早产儿比正常的宝宝更需要保险，但是因为早产儿的风险更高，保险公司在核保的时候更严格，有的保险产品针对早产宝宝是直接拒之门外，不管身体健康状况如何，但是也有一些健康告知宽松的产品，可以如实勾选情况进行投保。
三、早产儿怎么买保险
早产的宝宝首先是考虑基础保障，也就是国家推出的基础医疗保障，比如新农合和社区医疗；其次是对健康没有要求的意外险；最后是有门槛要求的重疾险和医疗险。
国家医保宝宝出生就可以买，而且不会因为新生儿早产或者有先天性疾病拒保，就算报销之后，第二年可以正常续保，保费一年也就一两百，这是国家的福利，必须买上。
最好是宝宝出生3个月以内办理医保，这样如果早产宝宝身体不好，出生就要住院产生的医疗费，医保是可以报销的。超过3个月没办理医保，只要宝宝没满一周岁，办理次月即可生效，但是办理医保之前产生的医疗费用不能保险；宝宝超过1周岁的话，办理之后次年1月1号才生效。
给宝宝买保险，只要能买上，自然是越早越好；很多宝爸宝妈觉得自己还年轻，可以不用买保险，先给孩子买，这是不对的。
写在最后
早产儿买保险最为常见的就是延期承保，一般延期到2周岁或者3周岁，所以如果宝宝已经3周岁了，而且身体各方面是健康正常的，不用担心，是可以正常买保险的。
其实早产宝宝只要出生后照顾得当，健康发育后和足月宝宝没什么区别，想给早产宝宝买保险的宝爸宝妈多了解，不同的保险公司产品核保要求不一样，还是有不少产品对新生儿疾病的投保条件是比较宽松的。
