前两天星球里有人提到这个事儿，我觉得有必要再跟大家强调一下。
我两年前第一次写好医保的时候，就重点讲了这个问题。
就这篇：好医保？NO，我选定心丸
最近提的有点少，「知识的诅咒」有点严重。小白和没看过这篇文章的朋友，请务必仔细看一下。我也尽量说的通俗点。为啥说，能买和能赔是两回事？一个健康类保险产品，如果想防止有人带病投保，两个重要的措施：1、健康告知拦一下（前端防范）比如，张三要买保险，健康告知问是否有心脏病啊？张三说有，那直接就买不了，拒保，保险公司就不用承担风险。再比如，张三有甲状腺结节，3级，智能核保结果是「甲状腺癌及其转移癌，不承担给付责任」。
也就是说，这个产品，张三倒是可以买，但是呢，如果张三以后得了甲状腺癌，是不赔的；如果得的是肝癌，就可以赔。
这部分还好，买的时候都能看见结论。容易被忽略的是下面这种。
2、免责条款挡一下（后端防范）
比如，张三啥毛病都没有，标准体买的保险，挺好吧？
但是，张三酒后驾车出了车祸，深度昏迷进ICU。
保险赔吗？当然不赔啊。
免责条款明确规定，「酒后驾驶导致的疾病或治疗费用，保险公司不承担给付责任」
这就叫，能买和能赔是两码事。
你说合理吗？这就见仁见智了。
我觉得合理，「不作死就不会死」，我买了；张三觉得不合理，也可以不买嘛。
关键是，很多人不知道啊，虽然总说，买保险除了看保障责任，也要重点看免责条款。
但是真看的有几个啊？大家自主学习能力要是都这么强，我也不用翻来覆去讲那些基础概念，把我自己都说恶心了。
张三家属就不同意了呀，明明成功投保了，凭什么不给赔啊？
保险公司说，我这儿条款里都清清楚楚写了呀，整个行业都是这样的。
家属说，那我们哪儿知道啊，你条款那么多字谁看得过来啊，也没人告诉我们呀。
你看，很多理赔纠纷就这么来的。
条款太多没人看是一方面，基础概念普及不到位是另一方面——所以才有从业人员存在的必要。
最容易被忽略的是这条免责条款这件事，其实没什么复杂的，就算不懂，看一眼保单条款，心里也能有个数。其实几乎每个保险产品都有免责条款，意外、重疾、医疗、寿险、家财险...都有。有些是为了防止不可抗风险，有些是为了防止带病投保，还有些是为了防止道德风险。比如泰国杀妻骗保案，如果没有「投保人对被保险人的故意杀害或故意伤害」这条免责，你说这后果得多可怕。其中，最容易被忽略的，是百万医疗险中的「既往症」免责条款。我还是和两年前一样，拿定心丸和好医保来举例（定心丸没变化，但是好医保已经改了n个版本了）。
??这是定心丸的免责条款，和的定义
??这是好医保的部分免责条款，和的定义
啥意思？
比方说张三5年前得过胆囊息肉，做了个小手术。投保百万医疗的时候，健康告知根本没问这个，能投保吗？能。而且是标准体投保的。
买完百万医疗半年，张三又因为胆囊息肉住院做手术，请问能赔吗？
大概率不能，因为胆囊息肉是张三的既往症。
我之所以没把话说死，是因为理赔结论只有理赔人员能给，这么说比较严谨。、
所以大家不要留言问我这样那样能不能赔，一来你给我的信息要么是假设，要么不全面，二来我又不是真正处理理赔申请的工作人员，就算我说能赔也没有任何意义。
张三赔了，也不代表情况类似的李四就一定能赔，反过来也一样。
但这不代表保险公司可以滥用这条免责。
比如张三得了肺癌，保险公司说，你之前得过急性支气管炎，咳嗽过，这是既往症，所以不赔。
这就扯淡了。
面对复杂的条款，正确的心态是什么？大家看到这里先别激动，哎呀保险公司这不是骗人吗！就说条款里都是坑吧！
做关哥的读者，冷静点，理性点，calmdown。
顶着锅盖说一句，其实这种论调起码有一半的本质是甩锅。
每个行业都有外行不懂的地方。保险行业确实有很多乱象，但保险本身是好东西，不要因噎废食，也不要因为一些不良从业者，一股脑抹杀这个行业越来越多的优秀人才。
我作为一个家庭保单超过30张的业内人，也未必能记住每个保险都有什么免责条款。在这件事上，抠细节你是抠不过来的。
要学会抓大放小，掌握规律。
最起码，现在你知道去看看保单的免责条款了吧？
我之前在你到底缺啥保障？亿万身价也这么做里写了两种买保险的处理方式：要么直接交给信任又靠谱的人，要么自己好好做功课。
但写了三年