小巫理险记
「不喧哗自有声」
01
交作业了
啧啧啧，上期说了这期介绍一个好产品，小巫来交作业咯！
写的速度永远撵不上上市的速度哦，欠下了好多作业，呜呜......这几天的咨询有点多，堆了几个方案还没做，这是要有三头六臂就好了，亲们耐心等待哦，做方案费时，投保费时，做档案更更更费时，小巫这几天都在加班呢。
好在后天小公主就开学了，今天爸比带着去滑雪，很给力，不到一个小时，小白就独自一个人在滑雪场上飞舞了起来。羡煞我了，小公主特意打“妈妈，等弟弟出生，我教你滑雪哦！”好有爱，么么哒，哈哈......
进入正题，今天的主角「复星联合乐健一生医疗保险」，之前一直讲百万医疗，但是很多读者反映，希望有一款能门诊就能报销还没有免赔额的医疗险，尤其是家有儿女的爸比妈咪们。
也是，现在居住在武汉、北京等一二线城市，随便一次门诊检查下来，七七八八的费用就要破千元，对于年龄偏小的孩子来说，买份门诊能报销的医疗还是很实用的。
今天小巫介绍的这款产品不光报销门诊挂号费、诊疗费，它能报销的范围可广着呢，一起去看看。
02
复星联合乐健一生
投保规则/保险责任/价格，详见思维导图：
总结：
投保年龄：30天-54周岁
等待期：30天生效
免赔额：0元、元、1万、1.5万、2万自选
报销比例：投保时以有社保身份投保的，社保报销后剩余%报销，未用社保报销，报销比例则降为60%。（投保时以无社保身份投保的，无论是否经过社保报销，都是%报销。）
年度保障额度：10万、20万、50万、万（20万以上的额度可选特需部）
最长续保年龄：80岁
续保规则：续保时，保险人以被保险人首次投保时的状况作为风险评估依据，不会因为被保险人个人的风险状况变化或已经产生理赔而拒绝投保人为被保险人继续投保。保险人有权根据被保险人的年龄、医疗费用通胀水平、本保险合同整体经营状况调整被保险人在续保时的费率，但费率调整适用于本合同的所有被保险人或同一投保年龄段的所有被保险人，保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保费率。
价格：看导图↑
03
各项责任限额解析
只要是医疗，就会涉及到很多细节和限额，一起看看：
（1）住院费用限额（境内二级含以上公立医疗机构普通部），医院等级，医院资质。
手术植入器材费用：如果选择年保额10万，每年限额1万元；如果选择年保额20万，每年限额2万。
精神和心里障碍治疗费用：如果选择年保额10万，不含此项；年保额20万，每年限额2万；年保额50万，每年限额3万；年保额万，每年限额5万。
耐用医疗设备费/临终关怀：是普通医疗百万医疗都不含的责任，不用纠结。
（2）住院费用限额（境内二级含以上公立医疗机构普通部、特需门诊或病房），特需门诊病房，医院在保证医疗基本需求的基础上，为满足群众的特殊医疗需求而开展的医疗服务活动，包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等形式。特点：医疗费用高，环境服务好。
日床位费：0元
重症监护室费：如果选择年保额10万和20万，日限额元；其他无限额
手术植入器材费：如果选择年保额10万，限额4万；年保额20万，限额5万；其他无限额
耐用医疗设备费：年保额10万不含；年保额20万，限额2万；其他无限额
陪床费：日限额元
临终关怀费用：年保额10万不含，其他限额30日
精神和心理障碍治疗费用：年保额10万，限额2万；年保额20万和50万，限额5万；年保额万，限额10万
（3）门急诊医疗（保险人指定或认可的医疗机构普通部、特需门诊或病房）
这里着重讲一下普通门诊部限额：可选年度保额1万或1.5万
药品费：年度一万，无限额；年度1.5万，限额1万
中式理疗费：限10次0元
西式理疗费：限10次0元
中医（不含中式理疗）：限10次0元
精神和心里障碍治疗费用：限5次
（4）住院责任与门诊责任的搭配规则：打对勾的是可以搭配购买的，打叉的是不能搭配购买的，要看清楚哟~~
04
复星联合乐健一生值得买吗？
乐健一生绝对是个好产品，不同的免赔额使得产品价格更灵活，今天，小巫就以0岁岁男宝为例，把百万医疗+太平洋医疗换成乐健试试看。
选择乐健医疗，比买百万医疗+太平洋医疗，贵了元，那么这个钱到底值不值？
我们看个案例：
宝宝0岁，4个月时因流鼻涕咳嗽伴发烧，在医院门诊治疗，5天花销元。好转后，回家观察，结果不到一个星期，再次发烧，被建议住院治疗，诊断急性支气管炎、住院治疗7天，总费用元，其中自费药元，自费检查项目元，出院社保报销.6元。两次就医自己实际花费.4元。
这个案例中的宝宝，如果买的是组合医疗，按照合同约定，是这么报销的：
其中第一次的门诊检查及治疗，元不在报销范围内，住院费用元符合理赔范围。
元-.6元社保报销-元免赔额-元自费项目=.4元
.4元*90%报销比例=实际报销.76元
经过商业保险的二次报销，客户两次就医实际花销为：（元总花费）-.6社保报销-.76住院报销=.64元实际自费。
案例中的宝宝，如果购买的是乐健医疗，那么按照合同约定，是这么报销的：
其中第一次门诊检查及治疗和第二次住院治疗都符合理赔范围。
门诊费用：元*%报销比例=报销元
住院费用：元-.6元社保报销=.4元*%报销比例=报销.4元。
经过商业保险的二次报销，客户两次就医实际自己花销为：（元总花费）-.6社保报销-门诊报销-.4住院报销=0元实际自费。
通过实际计算，我们会发现，对于体质较差、经常门诊就医的宝宝们来说，乐健医疗的体验感更好，可以做到生病无论是住院还是门诊，都可以%报销。
但是如果只买乐健医疗，放弃百万医疗的话，还会有漏洞，那就是万一发生大病大灾时，保额10万会不够用；其次，住院责任中有手术植入器材的限额，而这个一旦遇到植入进口钢板、钢钉时，费用就打不住了。
所以小巫的建议是，孩子小的时候，买乐健+百万医疗。
当然，对于追求完美的你来说，一直用乐健+百万医疗，会是最好的选择！
05
写到最后
前天，收到消息，百年人寿的守卫者1号，将于本月28日凌晨24点退市，前天小巫对话栏也紧急通知了哦。有点惋惜，这么好的产品，转瞬即逝了，尤其对于身体有点小异常（甲状腺结节、乳腺结节），守卫者还可以正常承保，它的离开真的太可惜了。
延伸阅读《守卫者1号，这款精致的多次赔付重疾，刷新价格底线》
今天介绍的这款医疗，责任爆棚，但是有一点，那就是小孩子不能单独投保，必须有一个大人带着孩子一起投保。这样的规则也是为了避免赔穿，一旦赔穿，损失的不是保险公司，而是需要它的宝宝们。保险公司赔穿了，没有利润，自然不会再销售。
因此，无论我们买任何一款保险产品，千万不要有“占便宜”的心理，秉承客观真实的原则，不挂床体检，不套用保险金，只有这样，才是双赢的！不仅在保险上如此，做事做人更应如此！
《涅磐经》讲：“业有三报，一现报，现作善恶之报，现受苦乐之报；二生报，或前生作业今生报，或今生作业来生报；三速报，眼前作业，目下受报”。《三世因果文》讲：一是人的命是自己造就的；二是怎样为自己造一个好命；三是行善积德与行凶作恶干坏事的因果循环报应规律。
小巫对因果的理解，很难深刻到这个程度，但对因果的基本尊重，则是必须有的。
善有善报，恶有恶报。这是人们最常认同的因果论，正是尊重这样的一种因果论，所以我们此生都在努力向善、行善，不作恶事，不为恶人。
专注去重善因即可，对人和事，永远抱着善的态度去面对，去处理，那么点滴小事，都在积累福报，善果自然会来，你根本不用去等待，你甚至已经不去在意所谓的果了，人生也会越来越好，生活也会越过越幸福。
我们下期见！
插画/布小兜
排版/小妖
审稿/小巫
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