概述
在咱们投保重疾险、寿险的时候，常常需要填写“健康问卷”，其实这是对投保人、被保人健康风险评估的一环，对于被保人曾患或正在患的某些疾病，在经历健康问卷之后，可能会转为人工核保，作为被保人或从业人士，我们可以事先了解部分常见疾病的核保思路及评估，预估核保中可能出现的问题或结论，也可事先准备人工核保所需提交审核的相关资料，提高核保效率，节省双方时间。
今天主要给大家简单介绍几种常见的呼吸系统疾病（支气管哮喘、肺炎、慢性支气管炎、肺气肿、肺结核），以及对应的核保思路及评估，特别注意该项疾病对寿险及重疾险核保影响。
呼吸系统疾病
Ⅰ.支气管哮喘
哮喘是一种常见的气道的慢性炎症性疾病，主要特征是多变和复发的症状、可逆性气流阻塞和支气管痉挛。常见症状表现为喘息、咳嗽、胸腔紧迫胸闷和气短。儿童发病率高于成人，成人男、女患病率大致相同，约40%的患者有家族史。
核保思路及评估：需要审查被保险人的病历资料和体检信息，注意了解家族过敏史，有否确定诊断、哮喘的严重程度、发作频率、上次发作的日期、目前接受的治疗情况、是否需要口服类固醇激素，吸烟习惯及其他有关的疾病，填写“哮喘问卷”。
寿险及重疾险：病情较轻且多年未发作者可标准承保；病情较重、发作较频繁、合并慢性支气管炎、体检结果不正常者，根据客户的具体情况需要加费承保；吸烟者和/或长期皮质类固醇治疗者需要加重评点；病情严重、有严重并发症如肺气肿、肺心病者拒保。
Ⅱ.肺炎
肺炎是指终末气道、肺泡和肺间质的炎症，可由病原微生物、理化因素、免疫损伤、过敏及药物所致。本病起病急骤，常有淋雨、受凉、劳累等诱因，约1/3患者有上呼吸道感染史。自然病程7~10天。肺炎的症状表现为高热、寒战、气短、胸痛（合并胸膜炎）、咳痰。
核保思路及评估：需要审查被保险人的病历资料和体检信息，考虑发病年龄、病因、患病时间、治疗情况、治疗结果、是否反复发病、目前身体状况。如老年人，反复固定部位发病者，尤应注意并排除恶性肿瘤的可能。
寿险及重疾险：无潜在疾病、无并发症、完全恢复，标准承保；否则，按照潜在疾病/后遗症评点，急性肺炎后至今仍然未完全康复者，延期承保。对于年龄偏大、反复发病者需谨慎，若病因不确定则考虑延期承保。
Ⅲ.慢性支气管炎
慢性支气管炎（简称慢支），是指气管、支气管粘膜及其周围组织的慢性非特异性炎症。临床上以咳嗽、咳痰或伴有喘息及反复发作的慢性过程为特征（咳嗽、咳痰症状连续2年，每年的发作持续超过3个月）。
核保思路及评估：需审查被保险人的病历资料和体检信息，如果被保险人告知曾患支气管炎，应详细询问并其告知如下内容：医生诊断为急性还是慢性支气管炎，若为慢性支气管炎多长时间发作一次，每次持续多长时间可好转，发病时是否出现呼吸困难，用什么药物治疗，是否同时并发肺气肿、肺源性心脏病。如果被保险人曾经住院治疗，需提供住院病历资料（包括出院小结、首次病程记录等）；门诊治疗需提供门诊治疗记录；胸部X线检查及呼吸功能检查记录；工作环境、吸烟习惯（每日吸烟量、吸烟年数）。
寿险及重疾险：慢性支气管炎无严重合并症的根据病情严重程度、肺功能情况决定是否加费承保；对于阻塞性支气管炎、有吸烟嗜好需加重评点。慢性支气管炎合并严重肺气肿、肺源性心脏病的通常拒保。
Ⅳ.肺气肿
肺气肿是由于肺泡弹性的降低或肺泡壁的破坏造成肺泡不可逆性的扩张和破解。吸烟者常常更容易受累，其临床症状表现为：气促、咳嗽、咳痰、紫绀。
核保思路及评估：需审查被保险人的病历资料和体检信息，要特别注意有否确定的诊断、治疗、病程，曾否出现呼吸困难的现象及吸烟的习惯或填写“呼吸系统疾病”问卷，是否拍过胸片及进行肺功能测试。
寿险及重疾险：一般要中重度评点，另外患有哮喘或支气管扩张及吸烟者，按该病增加适当的评点；静态有呼吸困难现象者、肺功能测试结果严重异常者、出现肺源性心脏病迹象者拒绝承保。
Ⅴ.肺结核
结核病是结核杆菌引起的慢性传染病，可侵及许多脏器，以肺部受累形成肺结核最为常见。排菌患者为重要的传染源。除少数起病急骤外，肺结核病在临床上多呈慢性过程，表现为低热、消瘦、乏力等全身症状与咳嗽、咯血等呼吸系统症状。
核保思路及评估：需审查被保险人的病历资料和体检信息，主要考虑肺结核的类型（原发性肺结核（Ⅰ型）、血行播散性肺结核（Ⅱ型）、继发型肺结核（Ⅲ型）及结核性胸膜炎（Ⅳ型）等），结合病灶是否已完全治愈，肺功能是否正常，是否有肺纤维化存在。对于继发性肺结核，其核保要较原发性肺结核慎重。
寿险及重疾险：患病距投保时间较长，肺结核经正规治疗已痊愈，无复发情况，近期胸片检查无异常者可标准承保；肺功能正常，但胸片显示有轻中度肺纤维化、投保年龄较小，或同时患糖尿病等情况可中度加费承保；病变范围广泛，有中度以上肺纤维化，有空洞存在或肺功能受损者拒保。
总结
呼吸系统疾病多发生于支气管、肺部，诊断依据一般是咳、痰、喘等症状，常见配合X线检查，像曾经患有哮喘、支气管炎、肺炎，程度较轻或已经完全治愈，基本上在重疾险的核保问题不大，可除了上述疾病外，一些严重的呼吸系统疾病，比如：慢阻肺、肺动脉高压、肺心病、肺气肿、呼吸衰竭、肺癌等，一般都很难买到重疾险和医疗险，拒保的可能性偏高。
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